三招提升大型银行持续经营能力

　　听了前面各位领导以及专家的演讲，很受启发。这里利用一点时间和大家分享一下，关于中国银行业整体形势和发展的一点看法。

　　我觉得这次会议以“大金融时代”为主题，非常准确地概括了当前中国金融发展的基本状况。那么大家知道在以前中国的金融基本上等于银行，那么随着社会的进一步发展，不断的有更多多样化的金融机构出现，使得中国金融更加丰富多彩，从而形成了一个大的金融格局。

　　概括来说，其实仍然是一个大金融、大银行时代，银行仍然在整个金融体系当中发挥着非常重要的作用。但是现在银行遇到了非常严峻的挑战，那么大金融时代五大银行能不能持续下去？当前银行又面临着很大的困难，由此也引起了大家对于银行发展的高度关注。

　　特别是不良资产的不断飙升，不良率的不断提高，盈利增长速度的不断下降，由过去两位数降低到了一位数，甚至增长几乎是微增长。诸如此类的问题，大家对于银行当前的状况以及未来的发展也就产生了各种各样的疑问。就像刚才所说，银行业确实遇到了很大的困难，面临着很多挑战。

　　但是我们在看待当前中国银行业的现状时，是不是可以把视角放得更宽一些，把时间拉得更长一些呢？和十年前的同样状况做一下对比可以看出，当前我们遇到的困难和挑战，和十年前比应该说完全不在一个量级上，也就是说当前的困难和十年前比基本上可以说是很小的困难。十年前面临那么大的困难和挑战，不良率超过40%，技术上已陷入破产，但是经过了中国银行业特别是国有银行的改革，中国银行业迎来了十年左右黄金发展时期。在这段时间，中国银行业可以说是发生了翻天覆地的变化，2011年整个中国银行业资产突破了100万亿，到了2016年又突破了200万亿，盈利能力也得到了很大的提升，整个中国银行业的净利一年达到了2万多亿。所以，通过这样的改革，不仅使得中国银行业走出了困境，而且获得了飞跃性的发展。因此，从这个角度来看，当前的困难对于中国银行业来说应该不算什么特别致命的困难。而且目前中国银行的盈利能力仍然在世界上处于领先的地位，比如说全行业平均的资本利润率，达到了15%，甚至还要多一点，资产利润率达到了1.1%，这样的指标是全世界的银行都非常羡慕而且难以实现的。

　　所以，尽管中国银行业遇到了很多的困难和挑战，但是目前仍然是世界上最好的银行。我们说目前中国的银行仍然是最好的银行，并不否认当前存在的问题。

　　那么，为什么会遇到这么多的困难和挑战？是因为有以下几个方面新的经营环境所带来的：

　　第一，整个中国经济进入到新常态，对于银行业产生了非常明显和非常大的影响和冲击。新常态主要也就是说速度的变轨下降了，第二结构面临重大的转型，第三增长动力要有置换的过程。所有这些都会银行产生非常大的影响。

　　第二，经济改革在不断深入，金融改革也在不断的深化。比如说特别明显的利润市场化这样的改革，对中国银行业产生了非常非常深入的影响。那么一方面使得银行面临这样的利差在不断的收缩，原来主要靠利差作为利润来源的银行业受到了很大的冲击。另外，随着利差的不断收窄，银行业以及金融机构之间的竞争也更加激烈。

　　第三，金融监管也越来越严。那么体现在你要有比过去更高的资本充足率，要有比过去更高的流动性指标要求等等。另外银行不断的创新和发展过程当中，不断的会出台新的各种各样的法规去规范约束这些新业务的发展。比如说理财，通过各种各样的监管政策来约束理财的发展。在一定程度上既规范了发展，同时也使得这种发展受到一定的约束和制约。

　　第四，新兴技术，特别是所谓的FinTech（金融科技）不断的发展，正在使银行面临着非常非常大的挑战。一方面这种技术的发展，彻底改变了客户的金融消费习惯，消费行为在变化。那么一个很重要的现象，大家越来越多依赖于移动终端来解决自己的金融需求，比如说前不久支付宝发布的报告，提出在支付领域支付的笔数70%通过移动终端来实现的。另外使得互联网企业异军突起，杀到了金融领域，得到了快速的发展。也是最近的数据，阿里巴巴蚂蚁金服所推出的借呗这样的消费金融工具，在不到一年的时间里获得了突飞猛进的发展，发展到了一千万客户。同时，这一千万客户所实现的贷款三千亿，发展非常的快。

　　所以，从这几个方面的深深改变了银行所经营大的环境，对银行带来非常大的挑战。

　　面对这样的环境，作为商业银行就应该积极、主动地去适应新环境、新市场、新需求这样一些特点，彻底转变自己的经营理念，管理方式、业务模式，才能够适应这样的变化。那么通过这样一种升级换代，在未来激烈的挑战和竞争面前站得住脚。

　　我们觉得未来中国的商业银行应该在以下几个方面进行着手，来解决发展问题，解决未来的生存和发展问题。

　　第一，作为商业银行不管形势有任何变化，仍然坚持把自己的业务基础放在为实体经济服务上。实体经济应该说是整个金融存在的基本基础，离开了这样的基础，商业银行是不可能有真正发展的机遇和未来的，但是也要适应实体经济的发展变化，来找出更好的为实体经济服务的业务模式。

　　第二，要以金融科技作为抓手，来加快商业银行经营模式和管理方式的根本转变。因为信息科技互联网的发展，彻底改变了很多过去大家认为是常态或者规律性的这些东西，比如说金融所形成赖以存在的重要的基础信息不对称，还有经营最基本的二八原则这些都会有彻底颠覆性的变化，银行应该在这方面有深刻的认识和改变。

　　第三，打造信息化银行，以信息化为基础促进商业银行综合服务能力不断的升级，为未来更加复杂多样的金融需求，提供出有效的金融服务。

　　我们相信，中国商业银行能够在以上几个方面着力，从而形成适应新形势、新市场、新需求的商业模式，就会形成新的竞争力。作为中国的商业银行就会像前十年一样，通过这样的改革创新迎来一个新的发展，不仅会有自己的未来，而且会有更好的未来。

　　樊志刚 中国工商银行城市金融研究所资深专家