禄劝县开展“金融惠民工程”试点的实践与启示

　　一、关于“金融惠民工程”的再认识

　　“金融惠民工程”简称“金惠工程”，是中国金融教育发展基金会推出的中国农村金融教育项目。“金”就是金融，“惠”就是惠民，但“惠”更多的指向是普惠金融和弱势群体。“金惠工程”即，普及金融知识，推进金融惠农惠民，构建普惠金融体系之意，也就是要用爱心和时间传播金融知识，依托普惠教育改变贫穷命运，给“农民”一个改变自己命运的机会，当然这里指的农民是广义概念，既包括农业、农民、农村，也包括基层农村干部、农村金融工作者、微小工商业主等。中国金融教育发展基金会是经中国人民银行批准，民政部登记注册的民间公益组织，于1992年6月27日在人民大会堂宣告成立。其宗旨是以“科教兴国”方针为指导，动员和依靠理事单位和其他组织、个人的支持捐助，发挥民间组织优势，根据需要提供服务，致力于中国金融教育事业的创新与发展。“金惠工程”旨在用10年左右时间，在我国中西部592个国家扶贫开发重点县，开展农村金融教育活动，推进农村金融组织创新、金融产品创新和金融服务方式创新，发展农村金融服务，构建普惠金融服务体系，使农村基层干部、农民和乡村微小企业主认识金融、利用金融、享受到更多、更公平的金融服务。通过农村金融教育和农村金融创新，改善农村社会信用环境和农村金融生态环境，提高“三农”金融服务可获得性，助推农村金融事业科学发展。

　　二、禄劝县开展“金融惠民工程”的基本情况

　　禄劝彝族苗族自治县隶属云南省昆明市、素有“三水一江地，彝歌苗舞乡”之称，境内掌鸠河、普渡河、洗马河、金沙江等穿境而过，国土面积4，249平方公里，最高海拔4，223米，最低海拔746米，是典型的山区、民族、贫困县，山区面积占98%，森林覆盖率55.4%，辖17个乡镇、街道办事处，194个村（居）民委员会，人口47万。其中农业人口44.3万人，是国务院确定的592个国家重点扶持县之一，2012年实现地区生产总值49.7亿元，全县财政总收入72790万元，农民人均纯收入4585元。2011年，禄劝县被中国金融教育发展基金会确定为全国第三批“金惠工程”试点县。成立了禄劝县“金惠工程”领导（协调）小组及办公室，加强对“金惠工程”的组织领导，确定了来自人民银行、农业银行、农业发展银行、农村信用社一级志愿者5人，二级志愿者31人。经过3年的实践，全县共举办一、二级志愿者培训班3期108人次，组织各种宣传活动216场次，发放金融知识光碟120余张，发放各类宣传资料65，000多份，电视台宣传两期一个月，放映广场电影6场，组织6所学校放映宣传12场次，悬挂布标或跑屏120余条。培训农户6万余人/次，受众11万余人。

　　三年来，禄劝县开展“金惠工程”的主要特点是：第一，加强组织领导，明确组织机构、人员职责。人行禄劝支行牵头成立了禄劝县“金惠工程”领导（协调）小组及办公室，具体负责试点工作的规划、组织、实施和指导，明确参与单位和志愿者职责，形成了“人行主导，金融机构参与，志愿者服务”工作机制，推动了“金惠工程”试点工作的顺利实施。第二，建章立制，构建“金惠工程”长效机制。为保障“金惠工程”试点工作有序开展、领导小组办公室制定了《禄劝县农村金融知识教育规划》、《禄劝县金惠工程志愿者管理办法》、《禄劝县金惠工程经费使用管理办法》等规章制度，并对优秀组织者、志愿者进行表彰奖励，以树立先进典型，推动工作的开展。第三，积极搭建平台，为志愿者开展工作创造条件。金惠工程是一项公益性、义务性、社会性很强的工作，为确保参与单位、志愿者正常业务工作和金惠工程工作两不误、两促进，我们在“搞好结合”上狠下工夫，不刻意强调金惠工程，而是更加注重宣传教育普及的效果，充分依托机构网点、人员、时间、特点，利用好内外各种资源优势开展工作。一是与人民银行常规业务相结合，充分利用好金融行政管理的资源优势。在人民币反假宣传、支付结算宣传、征信宣传、金融诈骗宣传、金融消费者知识宣传等活动中，依托人民银行条条管理的专业优势开展金融知识宣传。二是与金融机构网点布局相结合，充分利用好商业银行（农信社）网点分布广、人员较多，资金实力相对较强的优势。三是与央行青年志愿者服务活动相结合，充分利用好团支部青年人才较多，积极性较高的优势。金惠工程积极为青年志愿者展示才华搭建平台，创造条件。同时，央行青年志愿者也为农村金融知识的宣传普及工作提供了人才和智力支持，为金惠工程可持续发展提供了一条可行之路。四是与各种专项活动相结合，充分利用好专题活动的专业优势。把送金融知识下乡、金融知识进社区（校园）、消费者（投资者）金融知识普及月、征信宣传日、反假宣传周等专项活动与深入开展金惠工程结合起来，利用金融知识宣传车等各种形式，把金融知识送到农村，走进学校，拓展金融知识受众面和影响力。五是与“一创两建”相结合，提高农村金融知识的可获得性，建立“金惠工程”长效机制。深入推进农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系建设、农村支付服务环境建设，是禄劝县开展“金惠工程”的三大亮点，通过“一创两建”工作，特别是把“惠农支付服务点”加载金融知识宣传功能，为广大农民群众提供了方便是、快捷、实用的金融知识，“把银行办到家门口”真正地实现了让广大农村基层干部、农民和乡村微小企业主认识金融、运用金融、享受到更多更公平金融服务的目标。

　　三、开展“金融惠民工程”试点存在的主要问题及建议

　　（一）提高对“金融惠民工程”重要性的认识，开展金惠工程意义重大

　　1.开展“金惠工程”是农村金融科学发展的需要。开展金惠工程，进行农村金融知识普及教育，发展普惠金融，助推包容性金融发展，是深化金融改革的重要组成部分。《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》指出，“三农”问题关系到党和国家的发展全局，必须始终作为全党工作的重中之重。农村金融是现代农村经济的核心，是我国金融体系的重要组成部分，解决“三农”问题离不开农村金融的支持。金融是现代经济的核心，金融很重要，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活（邓小平）；金融作为国家经济安全与战略的“制高点”，一动而牵全局，金融乃一国之重器，是置配经济资源的重要杠杆，可以主导和影响一个产业、一方经济的发展（唐双宁）；金融就像人体内的血液一样，对整个社会经济的发展起到至关重要的作用（吴晓灵）。近年来，我国在推进农村金融改革和发展方面，做了很多探索，取得了一些积极的成就，农村信用社改革、农行三农事业部改革、农发行扩大业务范围都取得了积极的成就。但总体看来，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。农村金融体系结构运作机制存在严重缺陷，机构网点少，产品和服务单一，支农功能不强，农村金融机构工作人员素质不高；农村广大基层干部和农民缺乏金融知识和金融意识，农村金融发展的社会信用环境和金融生态环境相对落后，仍然是制约农村经济发展的重要因素。“金惠工程”是我国迄今为止针对农村地区规模最大的金融教育工程，推广“金惠工程”最初的本意就是为了提高农村金融机构从业人员素质，提高广大农民和基层干部的金融知识水平，推动农村金融组织创新及金融产品和服务创新，发展小额信贷，构建普惠金融体系，解决“三农”贷款难而开展的。教育者首先要受教育。“金惠工程”的教育培训是双向的，既培训金融机构的管理者和业务骨干，又培训农户、金融服务对象和潜在客户，通过双向的教育培训从市场供需双方入手，构造发展新型的农村金融市场，体现了以人为本这一科学发展的核心和公益组织重点关注弱势群体，帮助农民脱贫致富的责任感和使命感。开展“金惠工程”活动必将对禄劝县农村金融科学发展起到重要的推动作用。

　　2.开展“金惠工程”是构建普惠金融体系，创建和谐社会的需要。金融是国民经济的重要组成部分，金融的发展离不开社会经济的发展。普惠金融的基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融体系包括以下几个层次的内涵：第一，首先是一种理念。2006年诺贝尔和平得主孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说，信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济发展，让每个人活得更有尊严，才能实现社会的共同富裕，建立和谐社会。第二，为让每一个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机制创新、产品创新、服务方式创新。第三，由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困群体、低收入人口和微小企业主提供金融服务，给他们一次改变自己命运的机会。金融服务不是有钱人的专利，农村金融更不能嫌贫爱富。

　　3.开展“金惠工程”是金融企业履行社会职责的需要。企业的社会责任是企业追求有利于社会发展的长远目标的一种义务，这种义务应当超越企业在经济、法律、道德、慈善层面对企业的需求。“企业家身上要流淌着道德的血液”（温家宝）。现代社会是社会分工日益细化的社会，社会分工决定社会责任，金融企业也是一样，不能一心只为了赚钱，在这一点上，我们的银行家们要有清醒的认识。履行金融企业的社会责任至少应当包括以下一些内容：弘扬责任文化，加强责任管理，通过深化责任认知营造良好的社会责任氛围；坚持科学发展，贯彻国家政策，通过优化信贷结构推动经济增长方式转变；维护股东权益，完善公司治理，通过提高经营效益实现股东回报的持续增长；提升服务品质，加快金融创新，通过关注客户体验满足日益增长的金融需求；坚持金融普惠，支持社会发展，通过开展金融教育树立正确的金融服务意识；坚持诚信经营，保障客户利益，通过健全投诉机制提高社会公众的满意水平；坚持依法合规，恪守商业伦理，通过加强廉洁自律维护良好金融生态环境；倡导绿色金融，支持低碳经济，通过调节信贷杠杆促进人与自然和谐；热心公益事业，增进社会福祉，通过加大资源保障促进社会和谐稳定；坚持以人为本，保护员工权益，通过拓宽发展路径实现企业员工的共同成长。和谐金融发展，公众教育先行。推进“金惠工程”，开展农村金融知识普及活动，是银行履行企业社会责任的重要组成部分。通过利用自身的专业知识和资源，多角度、多形式的向公众普及相关金融知识，不断拓展公众的金融知识，提高公众识别和规范金融风险的能力，银行责无旁贷。思维穷是真正的贫穷，观念落后是最大的落后。“金惠工程”教育培训计划的实施，对改善社会信用环境、推动社会信用体系建设、维护金融机构信贷安全、推进和谐社会建设等方面都有重大的现实意义和深远的历史意义。各金融机构要高度重视，积极支持志愿者有效开展志愿服务活动，为这项利国惠民的金融普惠工程作出我们应有的贡献。

　　（二）农村金融教育资源分散，整合度不高，农村金融教育普及存在较大的困难，需要地方政府、金融机构、社会各界的高度重视

　　从内部看，人民银行金融教育资源分散于人事、会计、国库、支付、调统、征信、货币金银、消费者保护等部门，每年宣传教育各部门单打独斗，各自为阵，没有形成整体合力。以外部看，人行、银监、金融机构各吹各打，协调配合较差。建议整合多方资源，形成整体合力。

　　（三）制定全省统一的农村金融教育规划，分年度、分阶段、分部门、分层次实施，特别要把金惠工程的农村金融教育与各单位、各部门的金融知识宣传结合起来，统一安排，统一开展

　　各金融机构也要结合各机构特点，制定具体的金融知识教育方案要，明确各阶段的工作目标、各条线的工作重点，建立长效的工作机制。

　　（四）建立健全农村金融知识教育的组织机构架，明确（或指定）部门负责农村金融知识教育工作

　　加强金融教育人才培养，积极配合、参与金惠工程志愿者活动，在参与中接受教育，在实践中锻炼提高。

　　（五）以“一创两建”为平台和载体，多渠道、广覆盖开展金惠工程

　　农村金融产品和服务方式创新、农村信用体系建设、农村支付环境建设是金融惠民工程的重要组成部分，做好“一创两建”工作，有利于广大农民群众掌握金融知识、了解金融产品，强化金融技能，提升金融风险意识和信用意识。另一方面，做好金惠工程，有利于扩大金融服务的受众面，提高金融普惠性和包容性，使更多的人民群众享受到更多更公平的金融业改革发展成果，促进农村的科学发展、跨越发展、和谐发展。

　　（六）要用开放的思想、普惠的理念、包容的品质开展金惠工程

　　金融本身就是一个高风险、知识密集型、社会性很强的一个行业。而金惠工程由于它的公益性、义务性、社会性特点突出，限制了它的权威性和强制推广。十八届三中全会作出了“发展普惠金融”的决定，吹响了普及农村金融知识的号角，金融不是富人的专利，让每一位农民群众学习金融、认识金融、利用金融、享受到更多更公平的金融服务，是每一位组织者、志愿者、金融工作者义不容辞的义务和责任，更是每一位金融工作者全心全意为人民服务的具体体现。

　　（七）要加强弱势群体的金融知识教育，特别是金融风险教育

　　贫困地区由于经济发展水平低，经济货币化程度不高，信息闭塞，金融知识相对比较缺乏，要加强针对“三农”、小微企业、少数民族、边远贫困人群、流动人口、留守人员、老人、妇女、残疾人等的金融知识教育，特别是金融理财、金融诈骗、金融风险教育，金惠工程志愿者要开展有针对性的专项教育活动，提高了弱势群体的抗风险能力。

　　（八）要高度重视青年志愿者的参与作用，为他们开展活动搭建平台，创造条件

　　青年同志思想活跃、积极性高、金融专业知识强、接受更新知识快，要为他们开设公众金融服务场所、咨询电话、网站、官方微博、报刊、广播、电视等各种方式传播金融知识创造条件、提供方便，并在职务晋升、职称评聘、创先争优等方面优先给予关心和照顾，树立先进典型，传播正能量。

　　（九）开展金惠工程经费较为困难，希望加大对金惠工程的投入或者赋予县级合法募集基金的权力

　　张明贤