云金融之变
- 来源:计算机世界
- 关键字:云计算,金融,银行,改变
- 发布时间:2010-12-15 09:02
站在技术角度看，云计算有很多优势；站在用户角度看，能不能带来价值则是关键。需求是一切的前提，需求决定一切，了解云计算能为用户做什么是云计算在金融行业落地的最首要因素。
金融业科技部门的新机遇
尽管云计算在IT业界火爆异常，但金融用户对云计算还是抱着审慎的态度。银行在金融用户中很具代表性，但它们对安全性和私密性的要求也远远超过其他行业。一些商业银行认为自己规模小，对云计算没有需求。一家大型银行甚至表示要先看到“吃螃蟹的人”才会有所行动，认为这样可以避免风险。Teradata公司中国区总经理王振霖也认为银行对云计算的态度不会很积极，他说：“我个人觉得云计算还是会先在其他行业落地，一方面是银行对安全性等方面的考虑较多，除非能够很确定这个技术比较成熟，甚至在国外有使用的案例，才会放心。另一方面中国银行业还是会看国外银行业的做法，觉得国外银行敢这样做了，大量推动了，国内的银行才能跟进。”
也有银行用户对云计算表达出了浓厚的兴趣。国家开发银行顾问许成军认为，云计算会对IT系统产生改变，像大集中一样带来设备的更替和淘汰；此外，还会对业务流程应用方式产生改变。“银行对新技术会采取保守的态度，但这也意味着机会。云计算是长远的技术趋势，这个技术进程有多快，影响有多大，很难进行评估。但需求却是慢慢形成的，就像是互联网技术出来之后，很多银行并不关注，但现在却不得不关注了。” 许成军说。
云计算的最大特点是对资源可随意调用从而节省硬件购置成本，但只谈成本似乎并不能吸引银行。现在金融机构业务承载的核心都在IT系统，所以IT系统架构决定了业务模式。因此云计算还会使现有的业务模式产生改变。
以银行为例，金融创新离不开科技的帮助，科技给业务的发展带来了新的机会或者说新的可能，特别是互联网的出现为银行业务模式提供了转变的可能。工商银行产品创新管理部总经理苏文力就曾经表示：“我们一个行长经常找到我，说云计算要带来银行的一种革命性变化。他说云计算就是在云上面提供服务，想象一下，今后的金融服务如果都在云上面提供的话，那么大家就会在一种新的平台上去竞争。原来基于物理网点的竞争，将来可能会基于云平台竞争，工商银行又怎样在新平台上展开业务模式呢？”苏文力表示，这样的技术发展对于银行业务来讲是一种新的机会，对科技部门也是一个机会，可以通过对业务的帮助使自己的价值得到体现。
其实就在许多人还对云计算的概念反复讨论的时候，已经有国内的金融机构率先打造云计算，作为国内大型券商的申银万国证券股份有限公司（下称申银万国）已经开始“云中漫步”，建成了其企业云计算的体系架构和企业云计算平台。
申银万国的云计算之路始于2007年8月13日启动的大集中加固项目，按照云计算的理念和技术思路，申银万国对内部的IT资源和信息系统进行了全面梳理，规划了面向证券业务的企业云计算体系架构。与许多纸上谈兵的架构规划不同，申银万国立即投入实践，根据架构打造了证券业首个企业云计算平台。
经过云计算平台的加固，申银万国的系统容量由原来的支持500万客户规模、3000亿元交易量、日成交200万笔、交易峰值1000 笔/秒提高到支持600万客户规模、8000亿元交易量、日成交400万笔、交易峰值2000笔/秒。
云无止境
对科技部门的冲击还在其次，云计算在内部管理模式上对金融机构也产生了不小的冲击。
申银万国通过云计算技术不仅避免了资源的浪费，保证安全性，还可以完善自己的业务流程。由于历史的原因，证券公司对客户账户的管理，不是由业务驱动的，更多的是由IT系统驱动的，账户的类型，用途没有严格定义，不仅造成账户管理的混乱，也给客户使用账户带来了不便。随着证券市场的迅速发展，新的产品层出不穷，账户类型多样化的特点日趋明显，因此有必要通过提供客户账户集中管理的服务，来建立公司统一的客户账户体系来规范账户的类型和使用范围，将客户账户管理功能从现有的各个业务系统中剥离出来，集中管理。
传统的软件开发模式都是烟囱式的，成本逐年提升，资源得不到充分发挥，管理成本也居高不下。现在通过云计算技术，中国银联电子支付研究院的软件开发人员申请一个开发项目时，登录系统后可以实时地看到所有硬件资源的状况和可供选择的开发支持软件，选好后还可以自动生成开发环境，使得可管理性增强，减少了管理投入成本和人员成本，界面也更清晰可控。
“我们从2008年起就对云计算技术发生了兴趣，2009年开始做实施。研究院的系统环境主要提供开发和测试使用，前期的云计算探索只是在软件研发过程中做一个尝试，待成熟后再考虑在生产系统上的应用。云计算的理念大家都认为很不错，但应用不是很一致。IT服务商也是各有各的考虑，进行各式各样的推广。我认为现阶段的云计算可以在探索和实践中不断完善，从底层开始尝试。这次的云计算项目涉及存储、网络、主机，在资源合理化应用上考虑了云计算的技术，明显感觉云计算技术可以把资源更合理化分配，在管理上节约人工，实现精细化管理。”中国银联电子支付研究院相关人士表示。
该研究院人士介绍说，应用了云计算技术后，能够较明显地感觉到可管理性增强，资源投入和管理成本都有所减小，界面也更清晰可控，可共享的设备资源增加，可以更充分地利用现有物理资源。原来手工管理较多，现在则更多地通过系统进行管理，在系统管理人员没有增加的情况下，管理的设备已经比之前翻了一倍，管理上并没有感觉紧张。
云计算技术目前在搜索引擎上有较多应用，提升了效率和数据传输速度，而在金融行业中的应用则相对较少。金融行业的共性是关注新技术但不急于应用，新技术有成熟期，会有一定风险；另一方面，对于银行来说更加注重系统的稳定性、可靠性及可用性，各家银行基本均能确保资源充足性。所以，对于金融机构的科技部门来说，更注重的是对业务的支撑是否稳定，通过一个稳定的底层系统实现对业务的有效支持。
在安全性方面，研究院结合金融支付在应用过程中的变化趋势，注意强调安全和可靠性，在保证空间合理化应用的基础上提升了响应时间和响应效率。
“我们目前主要使用的是私有云，不直接面对商业银行用户提供对外服务；并且通过应用有一定的技术积累，在需要时技术上有一定储备。再加上我们也希望尽可能在现有资源基础上提升系统使用率，节省公司资金投入。此外，我们很重视管理和运营，只有管理和运营做好了，云计算平台才是可控的，才不会给安全带来隐患。” 研究院人士介绍说。
所以中国银联电子支付研究院2009年上半年开始经过小范围的尝试后，逐步在整个研发系统上应用了新的云计算平台。
据了解，通过云计算平台，中国银联电子支付研究院的开发人员首先可以在平台资源池中，清楚了解到现有可供使用的主机、逻辑分区、CPU、内存、存储等相关软硬件设备，根据项目需要进行选择。载入资源池后，平台界面下方就是启动设备分配安装和其他可以为开发者提供的服务。然后选择硬件平台所需的基础软件，当开发申请被批准后，系统自动生成开发环境，供开发项目使用。
原来是系统管理员对资源比较了解，利用了云计算技术后，现在整个开发团队都可以看到资源池里面有多少资源。此外在设备资源的使用率上也得到提高，有一部分边缘的硬件资源一直闲置没有被利用到，现在能够更合理地调配资源。
如果开发过程中遇到问题，还可以通过云计算平台查询CPU、内存和存储的实时状态，辅助分析及定位故障原因。云计算平台的运用，对研究院而言，在管理成本上也得到了降低，之前需要3？5个工作日做审批、分配环境及系统安装，现在在1？2个工作日内就可以完成。
对于未来的云计算应用，中国银联电子支付研究院相关人士表示会进一步加强探索。“现在我们还处在IaaS（架构即服务）阶段，在使用过程中不断优化，慢慢会向DaaS（数据中心即服务）过渡。目前云计算技术主要集中在研发系统内部使用，将来会逐步考虑向分支机构、合作公司以及成员机构等提供对外服务，也就是可以从外部登录到云计算系统上直接提出所需要的服务，实现从产品的交付转变为服务的交付。从信息化技术发展角度看，云计算技术会不断成熟，我们在今后也会考虑逐步增加云计算技术的应用。比如智能卡有很多跨行业需求，要满足一卡多应用，我们在智能卡的研究和平台设计上正在考虑应用云计算技术。”
除了软件开发，对于银行来说，核心系统才是重中之重。大银行的核心系统庞大繁杂，区域性商业银行也纷纷在进行核心系统的升级换代。对于规模小、业务相对简单的村镇银行来说，搭建一套独立的核心系统则可以称之为是负担了。
村镇银行的发展速度很快，而几乎可以说是从零开始的村镇银行整体业务不会像城商行业务量那么大，它们的资本也不可能有大银行那么雄厚。有些村镇银行面临开业在即，找房子、拉业务都忙不过来，购置一整套IT设备不难，难的是运行维护。一个仅拥有十几名员工的村镇银行，除了柜员、管理人员和销售人员，恐怕很难专门配置IT技术人员。
多数村镇银行均由国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行独资或者作为控股方发起成立。之前很多村镇银行的 IT系统由投资方银行提供，类似于一家分行的使用方式。但村镇银行和投资方属于两个独立法人，严格意义来讲，这违反了银监会的相关规定。
因此，投入小、见效快的SaaS模式成为了村镇银行的选择。利用瘦客户端和专有网络联通，不需要部署服务器和PC机，就可以登录到服务商为自己搭建的核心系统。
不管是申银万国建立的统一客户账户体系、中国银联利用云计算提升软件开发的管理效率，还是村镇银行将核心系统放在云端，这些都是管理思路上的转变，也是IT助力内部管理向精细化管理的一种转型。
让服务飘起来
如果说降低成本不足以吸引金融用户的话，提升服务速度、创新业务模式，甚至带来商业模式的改进就是价值所在。
中金数据系统有限公司董事、副总裁黎江认为即使不关注成本，银行也会关心Web2.0、手机银行等新兴业务领域。特别是在互联网时代，服务提供速度可以借助网络得到大幅度提升。银行会越来越关注服务，不仅是对外部向用户提供的服务，也包括内部向业务部门提供的服务，服务未来可能会成为国外银行衡量IT部门的主要指标。
“流程银行就是把很多应用和操作用技术的方式把接口释放出来，用流程化的管理串联起来，按照银行前中后台进行连接。如果是能串联起来的，就予以保留，不能则没有保留价值。同理，任何不能转换成服务的，都会面临淘汰。”黎江举例说。
银行看待新技术会主要看重三个方面：一是能否加快新产品推出的速度，二是节约成本，三是风险控制。如果一种技术能够同时达到这三点，这个技术就会得到银行的关注。
“现在不要谈公有云和私有云，只谈服务。用新技术让银行可以快速推出新的服务，和商务贷款捆绑，还可以创造出新的服务创新模式，比如银行现在关注中小客户，银行可以为他们存储一些数据，使银行不仅仅可以为商户提供资金服务，还可以通过云计算为客户提供增值服务。”
申银万国电脑网络中心副总经理陆中兵表示，申银万国就是在面临大集中加固项目的技术路线选择时，意识到企业云计算平台正是解决公司内基础平台重复投资、利用效率低、管理困难等问题的有效途径，也在技术架构上适应了未来业务创新的发展。由此，历经一年半的云计算平台项目正式展开，但建设的进程并非一马平川。
“当时我们遇到的一大问题是云平台的服务怎么来定义，因为各种应用系统都在运行，却没有统一的标准，服务怎么来定义、如何切分应用系统，并让应用系统往标准上去靠，这消耗了我们大量的精力，从后来看这种努力都是值得的。”陆中兵说。
陆中兵指出，项目的另一大难点在于对系统和工具的整合运用能力，尤其对是IT人员的素质提出了挑战，“例如，我们对基础设施的虚拟化就整合了IBM小型机平台的虚拟化技术、PC机平台的2008虚拟机技术和VMware虚拟化技术，这需要技术人员有充分的技术储备。”
基于企业云计算平台，申银万国在国内QFII业务领域率先提供国际FIX协议（Financial Information eXchange，金融信息交换协议）对接服务，以实现QFII客户系统直接同申银万国交易清算系统的对接工作。截至目前，公司现已支持六家QFII客户通过FIX协议进行系统对接。
2008年申银万国实现全国股票基金交易总金额3.47万亿元，公司大部分的利润由传统经纪业务、QFII业务、资产管理以及自营业务中产生，企业云计算平台为这些业务的正常运行提供了坚实的技术保证，为公司带来了良好的经济效益。据了解，对于2010年证券市场新推出的融资融券业务，申银万国就使用了云平台技术来实现，效果非常理想。
IBM大中华区云计算中心总经理朱近之认为，云计算除了可以提升服务交付速度（包括科技部门对内交付服务产品）外，也包括银行对外提供新业务服务。先对内开放环境，再对外产生价值，从而为银行带来新的业务模式，比如为银行的用户建立云计算社区，让客户之间产生业务交互或者其他价值。
2010年7月8日，招商银行在国内正式推出企业手机银行产品，这是国内首款面向企业移动商务运营提供的移动化金融服务。除继承电子渠道特有的优势外，招商银行手机银行首次引入云计算和3G移动通信等新兴技术，实现业务移动授权和信息瞬时传递，全面迎合企业移动化办公的发展趋势。
链 接
“私有云”力促银行业务前后台分离
云计算在金融行业的推广应用，将成为国有商业银行加强数据安全性、实现科技资源共享、提高服务质量、降低运营成本、取得竞争优势的重要砝码。与“公共云计算”相比，“私有云计算”不仅可随时扩充云端设备，还能确保银行数据在专网上的传输，无需担忧其安全性和保密性。
近年来，各商业银行每年都投入大量资金用于信息化建设，但由于前几年国有银行都急于进行信息系统的全国大集中，造成以核心系统为轴心的各外挂业务基本处于纵向分割状态，业务系统之间相互孤立，功能重复的弊端日益凸显。由于横向系统整合改造几乎涉及所有业务系统，以及业务的操作管理流程，其面临的实施风险和操作难度致使信息系统改造进展相对缓慢，内部交易系统在资源使用方面存在着巨大的浪费，每台柜面终端设备除进行交易数据录入外，还必须进行操作、维护的处理。目前部分商业银行柜面使用的还是业务操作性系统，导致业务办理流程片段化和冗余性，对客户经理所进行的销售活动缺乏足够的支持，柜面操作性风险也得不到统一控制。因此以柜面业务前后台分离为出发点，对国有商业银行现有业务交易系统进行改造和整合已到了刻不容缓的地步。
银行业务流程前后台分离，是指在信息技术和前后台运营体系有效支持下，银行信息系统前后台既严格分工又密切联动的交易处理模式。其前台主要负责实时性交易、客户服务及营销，后台负责非实时性交易，后续集中处理。当前商业银行的信息系统改造的重点应是前后台业务流程的分离，以此引发组织流程和管理流程的再造。使网点前台专注于数据录入，后台数据中心专注于业务数据的集中处理和反馈，以达到提高前台客户满意度和后台规模效益的目的。
工欲善其事，必先利其器。商业银行欲实施前后台业务流程分离，就应尽快建设自己的云计算中心，通过对现有应用系统的整合，将目前以大型机为核心的后台处理模式逐步转化为基于网格技术的集群处理模式，这种集群模式就构成了银行“私有云”架构的后台云端，当后台处理出现性能瓶颈时，可通过商业银行现有的高速专网，实现后台处理资源的即时扩充。这种扩充不受地域限制，具有灵活性高，运维成本低的特点。“私有云”架构的建立，有利于商业银行借力高端虚拟技术实现业务流程再造，逐步形成前台专责实时性交易的录入，后台云端集中进行交易数据逻辑处理的模式。同时对现有业务系统架构实施“私有云”改造，可实现云计算中心后台云存储资源完全的访问控制，并且所有前台交易的处理都基于这个平台，从而有效地降低银行的运营成本。（文/中国农业银行南通分行课题组）
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金融业科技部门的新机遇
尽管云计算在IT业界火爆异常，但金融用户对云计算还是抱着审慎的态度。银行在金融用户中很具代表性，但它们对安全性和私密性的要求也远远超过其他行业。一些商业银行认为自己规模小，对云计算没有需求。一家大型银行甚至表示要先看到“吃螃蟹的人”才会有所行动，认为这样可以避免风险。Teradata公司中国区总经理王振霖也认为银行对云计算的态度不会很积极，他说：“我个人觉得云计算还是会先在其他行业落地，一方面是银行对安全性等方面的考虑较多，除非能够很确定这个技术比较成熟，甚至在国外有使用的案例，才会放心。另一方面中国银行业还是会看国外银行业的做法，觉得国外银行敢这样做了，大量推动了，国内的银行才能跟进。”
也有银行用户对云计算表达出了浓厚的兴趣。国家开发银行顾问许成军认为，云计算会对IT系统产生改变，像大集中一样带来设备的更替和淘汰；此外，还会对业务流程应用方式产生改变。“银行对新技术会采取保守的态度，但这也意味着机会。云计算是长远的技术趋势，这个技术进程有多快，影响有多大，很难进行评估。但需求却是慢慢形成的，就像是互联网技术出来之后，很多银行并不关注，但现在却不得不关注了。” 许成军说。
云计算的最大特点是对资源可随意调用从而节省硬件购置成本，但只谈成本似乎并不能吸引银行。现在金融机构业务承载的核心都在IT系统，所以IT系统架构决定了业务模式。因此云计算还会使现有的业务模式产生改变。
以银行为例，金融创新离不开科技的帮助，科技给业务的发展带来了新的机会或者说新的可能，特别是互联网的出现为银行业务模式提供了转变的可能。工商银行产品创新管理部总经理苏文力就曾经表示：“我们一个行长经常找到我，说云计算要带来银行的一种革命性变化。他说云计算就是在云上面提供服务，想象一下，今后的金融服务如果都在云上面提供的话，那么大家就会在一种新的平台上去竞争。原来基于物理网点的竞争，将来可能会基于云平台竞争，工商银行又怎样在新平台上展开业务模式呢？”苏文力表示，这样的技术发展对于银行业务来讲是一种新的机会，对科技部门也是一个机会，可以通过对业务的帮助使自己的价值得到体现。
其实就在许多人还对云计算的概念反复讨论的时候，已经有国内的金融机构率先打造云计算，作为国内大型券商的申银万国证券股份有限公司（下称申银万国）已经开始“云中漫步”，建成了其企业云计算的体系架构和企业云计算平台。
申银万国的云计算之路始于2007年8月13日启动的大集中加固项目，按照云计算的理念和技术思路，申银万国对内部的IT资源和信息系统进行了全面梳理，规划了面向证券业务的企业云计算体系架构。与许多纸上谈兵的架构规划不同，申银万国立即投入实践，根据架构打造了证券业首个企业云计算平台。
经过云计算平台的加固，申银万国的系统容量由原来的支持500万客户规模、3000亿元交易量、日成交200万笔、交易峰值1000 笔/秒提高到支持600万客户规模、8000亿元交易量、日成交400万笔、交易峰值2000笔/秒。
云无止境
对科技部门的冲击还在其次，云计算在内部管理模式上对金融机构也产生了不小的冲击。
申银万国通过云计算技术不仅避免了资源的浪费，保证安全性，还可以完善自己的业务流程。由于历史的原因，证券公司对客户账户的管理，不是由业务驱动的，更多的是由IT系统驱动的，账户的类型，用途没有严格定义，不仅造成账户管理的混乱，也给客户使用账户带来了不便。随着证券市场的迅速发展，新的产品层出不穷，账户类型多样化的特点日趋明显，因此有必要通过提供客户账户集中管理的服务，来建立公司统一的客户账户体系来规范账户的类型和使用范围，将客户账户管理功能从现有的各个业务系统中剥离出来，集中管理。
传统的软件开发模式都是烟囱式的，成本逐年提升，资源得不到充分发挥，管理成本也居高不下。现在通过云计算技术，中国银联电子支付研究院的软件开发人员申请一个开发项目时，登录系统后可以实时地看到所有硬件资源的状况和可供选择的开发支持软件，选好后还可以自动生成开发环境，使得可管理性增强，减少了管理投入成本和人员成本，界面也更清晰可控。
“我们从2008年起就对云计算技术发生了兴趣，2009年开始做实施。研究院的系统环境主要提供开发和测试使用，前期的云计算探索只是在软件研发过程中做一个尝试，待成熟后再考虑在生产系统上的应用。云计算的理念大家都认为很不错，但应用不是很一致。IT服务商也是各有各的考虑，进行各式各样的推广。我认为现阶段的云计算可以在探索和实践中不断完善，从底层开始尝试。这次的云计算项目涉及存储、网络、主机，在资源合理化应用上考虑了云计算的技术，明显感觉云计算技术可以把资源更合理化分配，在管理上节约人工，实现精细化管理。”中国银联电子支付研究院相关人士表示。
该研究院人士介绍说，应用了云计算技术后，能够较明显地感觉到可管理性增强，资源投入和管理成本都有所减小，界面也更清晰可控，可共享的设备资源增加，可以更充分地利用现有物理资源。原来手工管理较多，现在则更多地通过系统进行管理，在系统管理人员没有增加的情况下，管理的设备已经比之前翻了一倍，管理上并没有感觉紧张。
云计算技术目前在搜索引擎上有较多应用，提升了效率和数据传输速度，而在金融行业中的应用则相对较少。金融行业的共性是关注新技术但不急于应用，新技术有成熟期，会有一定风险；另一方面，对于银行来说更加注重系统的稳定性、可靠性及可用性，各家银行基本均能确保资源充足性。所以，对于金融机构的科技部门来说，更注重的是对业务的支撑是否稳定，通过一个稳定的底层系统实现对业务的有效支持。
在安全性方面，研究院结合金融支付在应用过程中的变化趋势，注意强调安全和可靠性，在保证空间合理化应用的基础上提升了响应时间和响应效率。
“我们目前主要使用的是私有云，不直接面对商业银行用户提供对外服务；并且通过应用有一定的技术积累，在需要时技术上有一定储备。再加上我们也希望尽可能在现有资源基础上提升系统使用率，节省公司资金投入。此外，我们很重视管理和运营，只有管理和运营做好了，云计算平台才是可控的，才不会给安全带来隐患。” 研究院人士介绍说。
所以中国银联电子支付研究院2009年上半年开始经过小范围的尝试后，逐步在整个研发系统上应用了新的云计算平台。
据了解，通过云计算平台，中国银联电子支付研究院的开发人员首先可以在平台资源池中，清楚了解到现有可供使用的主机、逻辑分区、CPU、内存、存储等相关软硬件设备，根据项目需要进行选择。载入资源池后，平台界面下方就是启动设备分配安装和其他可以为开发者提供的服务。然后选择硬件平台所需的基础软件，当开发申请被批准后，系统自动生成开发环境，供开发项目使用。
原来是系统管理员对资源比较了解，利用了云计算技术后，现在整个开发团队都可以看到资源池里面有多少资源。此外在设备资源的使用率上也得到提高，有一部分边缘的硬件资源一直闲置没有被利用到，现在能够更合理地调配资源。
如果开发过程中遇到问题，还可以通过云计算平台查询CPU、内存和存储的实时状态，辅助分析及定位故障原因。云计算平台的运用，对研究院而言，在管理成本上也得到了降低，之前需要3？5个工作日做审批、分配环境及系统安装，现在在1？2个工作日内就可以完成。
对于未来的云计算应用，中国银联电子支付研究院相关人士表示会进一步加强探索。“现在我们还处在IaaS（架构即服务）阶段，在使用过程中不断优化，慢慢会向DaaS（数据中心即服务）过渡。目前云计算技术主要集中在研发系统内部使用，将来会逐步考虑向分支机构、合作公司以及成员机构等提供对外服务，也就是可以从外部登录到云计算系统上直接提出所需要的服务，实现从产品的交付转变为服务的交付。从信息化技术发展角度看，云计算技术会不断成熟，我们在今后也会考虑逐步增加云计算技术的应用。比如智能卡有很多跨行业需求，要满足一卡多应用，我们在智能卡的研究和平台设计上正在考虑应用云计算技术。”
除了软件开发，对于银行来说，核心系统才是重中之重。大银行的核心系统庞大繁杂，区域性商业银行也纷纷在进行核心系统的升级换代。对于规模小、业务相对简单的村镇银行来说，搭建一套独立的核心系统则可以称之为是负担了。
村镇银行的发展速度很快，而几乎可以说是从零开始的村镇银行整体业务不会像城商行业务量那么大，它们的资本也不可能有大银行那么雄厚。有些村镇银行面临开业在即，找房子、拉业务都忙不过来，购置一整套IT设备不难，难的是运行维护。一个仅拥有十几名员工的村镇银行，除了柜员、管理人员和销售人员，恐怕很难专门配置IT技术人员。
多数村镇银行均由国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行独资或者作为控股方发起成立。之前很多村镇银行的 IT系统由投资方银行提供，类似于一家分行的使用方式。但村镇银行和投资方属于两个独立法人，严格意义来讲，这违反了银监会的相关规定。
因此，投入小、见效快的SaaS模式成为了村镇银行的选择。利用瘦客户端和专有网络联通，不需要部署服务器和PC机，就可以登录到服务商为自己搭建的核心系统。
不管是申银万国建立的统一客户账户体系、中国银联利用云计算提升软件开发的管理效率，还是村镇银行将核心系统放在云端，这些都是管理思路上的转变，也是IT助力内部管理向精细化管理的一种转型。
让服务飘起来
如果说降低成本不足以吸引金融用户的话，提升服务速度、创新业务模式，甚至带来商业模式的改进就是价值所在。
中金数据系统有限公司董事、副总裁黎江认为即使不关注成本，银行也会关心Web2.0、手机银行等新兴业务领域。特别是在互联网时代，服务提供速度可以借助网络得到大幅度提升。银行会越来越关注服务，不仅是对外部向用户提供的服务，也包括内部向业务部门提供的服务，服务未来可能会成为国外银行衡量IT部门的主要指标。
“流程银行就是把很多应用和操作用技术的方式把接口释放出来，用流程化的管理串联起来，按照银行前中后台进行连接。如果是能串联起来的，就予以保留，不能则没有保留价值。同理，任何不能转换成服务的，都会面临淘汰。”黎江举例说。
银行看待新技术会主要看重三个方面：一是能否加快新产品推出的速度，二是节约成本，三是风险控制。如果一种技术能够同时达到这三点，这个技术就会得到银行的关注。
“现在不要谈公有云和私有云，只谈服务。用新技术让银行可以快速推出新的服务，和商务贷款捆绑，还可以创造出新的服务创新模式，比如银行现在关注中小客户，银行可以为他们存储一些数据，使银行不仅仅可以为商户提供资金服务，还可以通过云计算为客户提供增值服务。”
申银万国电脑网络中心副总经理陆中兵表示，申银万国就是在面临大集中加固项目的技术路线选择时，意识到企业云计算平台正是解决公司内基础平台重复投资、利用效率低、管理困难等问题的有效途径，也在技术架构上适应了未来业务创新的发展。由此，历经一年半的云计算平台项目正式展开，但建设的进程并非一马平川。
“当时我们遇到的一大问题是云平台的服务怎么来定义，因为各种应用系统都在运行，却没有统一的标准，服务怎么来定义、如何切分应用系统，并让应用系统往标准上去靠，这消耗了我们大量的精力，从后来看这种努力都是值得的。”陆中兵说。
陆中兵指出，项目的另一大难点在于对系统和工具的整合运用能力，尤其对是IT人员的素质提出了挑战，“例如，我们对基础设施的虚拟化就整合了IBM小型机平台的虚拟化技术、PC机平台的2008虚拟机技术和VMware虚拟化技术，这需要技术人员有充分的技术储备。”
基于企业云计算平台，申银万国在国内QFII业务领域率先提供国际FIX协议（Financial Information eXchange，金融信息交换协议）对接服务，以实现QFII客户系统直接同申银万国交易清算系统的对接工作。截至目前，公司现已支持六家QFII客户通过FIX协议进行系统对接。
2008年申银万国实现全国股票基金交易总金额3.47万亿元，公司大部分的利润由传统经纪业务、QFII业务、资产管理以及自营业务中产生，企业云计算平台为这些业务的正常运行提供了坚实的技术保证，为公司带来了良好的经济效益。据了解，对于2010年证券市场新推出的融资融券业务，申银万国就使用了云平台技术来实现，效果非常理想。
IBM大中华区云计算中心总经理朱近之认为，云计算除了可以提升服务交付速度（包括科技部门对内交付服务产品）外，也包括银行对外提供新业务服务。先对内开放环境，再对外产生价值，从而为银行带来新的业务模式，比如为银行的用户建立云计算社区，让客户之间产生业务交互或者其他价值。
2010年7月8日，招商银行在国内正式推出企业手机银行产品，这是国内首款面向企业移动商务运营提供的移动化金融服务。除继承电子渠道特有的优势外，招商银行手机银行首次引入云计算和3G移动通信等新兴技术，实现业务移动授权和信息瞬时传递，全面迎合企业移动化办公的发展趋势。
链 接
“私有云”力促银行业务前后台分离
云计算在金融行业的推广应用，将成为国有商业银行加强数据安全性、实现科技资源共享、提高服务质量、降低运营成本、取得竞争优势的重要砝码。与“公共云计算”相比，“私有云计算”不仅可随时扩充云端设备，还能确保银行数据在专网上的传输，无需担忧其安全性和保密性。
近年来，各商业银行每年都投入大量资金用于信息化建设，但由于前几年国有银行都急于进行信息系统的全国大集中，造成以核心系统为轴心的各外挂业务基本处于纵向分割状态，业务系统之间相互孤立，功能重复的弊端日益凸显。由于横向系统整合改造几乎涉及所有业务系统，以及业务的操作管理流程，其面临的实施风险和操作难度致使信息系统改造进展相对缓慢，内部交易系统在资源使用方面存在着巨大的浪费，每台柜面终端设备除进行交易数据录入外，还必须进行操作、维护的处理。目前部分商业银行柜面使用的还是业务操作性系统，导致业务办理流程片段化和冗余性，对客户经理所进行的销售活动缺乏足够的支持，柜面操作性风险也得不到统一控制。因此以柜面业务前后台分离为出发点，对国有商业银行现有业务交易系统进行改造和整合已到了刻不容缓的地步。
银行业务流程前后台分离，是指在信息技术和前后台运营体系有效支持下，银行信息系统前后台既严格分工又密切联动的交易处理模式。其前台主要负责实时性交易、客户服务及营销，后台负责非实时性交易，后续集中处理。当前商业银行的信息系统改造的重点应是前后台业务流程的分离，以此引发组织流程和管理流程的再造。使网点前台专注于数据录入，后台数据中心专注于业务数据的集中处理和反馈，以达到提高前台客户满意度和后台规模效益的目的。
工欲善其事，必先利其器。商业银行欲实施前后台业务流程分离，就应尽快建设自己的云计算中心，通过对现有应用系统的整合，将目前以大型机为核心的后台处理模式逐步转化为基于网格技术的集群处理模式，这种集群模式就构成了银行“私有云”架构的后台云端，当后台处理出现性能瓶颈时，可通过商业银行现有的高速专网，实现后台处理资源的即时扩充。这种扩充不受地域限制，具有灵活性高，运维成本低的特点。“私有云”架构的建立，有利于商业银行借力高端虚拟技术实现业务流程再造，逐步形成前台专责实时性交易的录入，后台云端集中进行交易数据逻辑处理的模式。同时对现有业务系统架构实施“私有云”改造，可实现云计算中心后台云存储资源完全的访问控制，并且所有前台交易的处理都基于这个平台，从而有效地降低银行的运营成本。（文/中国农业银行南通分行课题组）
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