革新中小企业金融服务的探索与实践

　　对于目前最主要的金融服务供给者——银行而言，在经济下行周期里选择“输血”抑或“抽血”，成为一个必须抉择的问题。正当一些银行悄然抛出针对中小企业的“再见论”时，民生银行的中小企业客户却在这时纷纷收到一封关怀函，上面写着“我们将始终如初，不离不弃，与您共渡难关，共同成长”

　　经济危机凸显中小企业金融服务价值

　　在以美国次贷危机为导火索的金融海啸席卷全球的情况下，中国银行业受益于国家的宏观调控和科学监管，同时也因自身对国际金融市场的参与度较低，到目前为止蒙受的直接损失尚不高。但此次金融海啸对实体经济的严重冲击却已暴露无遗，这其中，在中国实体经济里占据重要地位的中小企业更是首当其冲。

　　据统计，中小企业占我国企业总数的90%以上，中小企业对国家GDP的贡献度为近60%，工业增加值占75%，社会销售额占近60%，税收占46%，出口额占62%。因此可以说，随着经济危机的深化，对实体经济的影响将越深，中小企业直面的困境也就越严重。

　　我们常说，金融供给是实体经济的“血液”，金融供给的满足度在很多时候都对实体经济有着“生杀予夺”的效应。而即便在经济上升周期里，中小企业融资难都是一个世界性的问题。可想而知，在经济增速放缓甚至逐步走向衰退的情况下，中小企业将面临比以往更大的融资困难。但反过来讲，如果金融供给者能够在这时强化对中小企业的扶持，助其脱困，对于促进经济增长、保证城乡就业、维护社会稳定等都有着十分重要的现实意义。

　　因此可以说，经济危机的发生和蔓延，更加凸显出中小企业金融服务的社会价值。

　　八项创新颠覆中小企业传统信贷模式

　　在“输血”和“抽血”的抉择问题上，民生银行可以说是一家反弹琵琶的银行。作为中国第一家主要以非公有制经济成分入股的全国性股份制商业银行，民生银行与中小企业、民营经济有着与生俱来的血缘关系。而在成立之初，它就将自身的主要服务对象定位为民营企业、高科技企业和中小型企业。经过10余年发展，到去年年底，民生银行从一家只有13.8亿元股本的小银行成长为一家资产过万亿元的中型商业银行。在这10余年的实践历程中，民生银行服务中小企业的理念和方法也不断得以发展和完善。

　　2008年，民生银行在中国银行界首次推行事业部制改革，其中就成立了专门服务中小企业的内部事业部——工商企业金融事业部。在内部事业部模式下，民生银行革新中小企业金融服务的探索和实践可主要概括为“八大创新”：

　　体制创新。在传统银行的总行、分行、支行架构下，客户经理不讲求专业分工，大客户、中小客户甚至微型客户都可以开发。由于大客户业务具有“做一单管吃三五年”的特性，因此“大客户驱逐中小客户”成为客户经理趋利性选择的一种常态。事业部体制扬弃了传统银行架构，按照银监会“六项机制”要求，以相对独立于母体的“类公司化”模式专业运作中小企业金融服务。事业部实行独立财务核算，按照“人财物相配套、责权利相对应”的原则，组建专业化团队，设计专业化产品，开展专业化信贷审批和专业化服务与管理。

　　体制保障已经成为民生银行完善中小企业金融服务的最重要利器，全行工商企业金融事业部仅2008年前10个月就新增中小企业授信250亿元，占民生银行全年新增授信计划的20%多。

　　制度创新。改革授信审批授权体制，根据中小企业信贷“小额多户、时效要求高”的特点，一方面坚持独立评审，另一方面强调与市场的贴近性。即根据各区域信用环境、产品风险度和审批人素质，进行差异化授信授权，并将受权人派驻到基层经营单位，通过建立多层级、多通道的有权审批人体制，提高授信效率。

　　技术创新。自主研发和引进吸收相结合，积极探索中小企业先进授信评审、风险监控等风险管理技术。比如：

　　针对中小企业授信单笔金额小、依靠传统专家评审效率低、成本高等特点，民生银行与国外先进同业合作，研发中小企业信用评级系统，通过边实践、边完善，尝试建立符合国情的小企业信贷工厂。

　　针对中小企业贷后管理难、监控成本高等特点，民生银行正自主研发“EasyWarning”（便捷预警）系统，通过过滤、集成等方式综合利用人民银行企业征信系统、个人征信报告、企业结算账户系统、海关数据查询系统等系统中的预警和价值信息，实现系统自动风险监控。

　　产品创新。针对工厂化审批要求，推出了标准抵押授信、小额标准抵押授信等新产品。而针对中小企业抵质押物少、担保难的特点，推出了动态融资、集群联保授信、组合担保、小额信用贷款等适应中小企业生产经营特点的标准化产品，将企业交易背景、业主个人及企业现有资源充分结合，对传统担保方式进行创新，突破担保“瓶颈”。

　　服务创新。丰富“服务”的内涵，变单一的信贷供给为一揽子、全方位金融服务。实施全流程品质管理，提升反应速度，提高客户满意度。在工商企业金融事业部，成立专门的品质管理部门，对12个关键客户接触点制订服务标准，进行持续监控和分析，不断优化业务流程，提高客户满意度。

　　管理创新。从客户需求出发，以客户满意度的提升与银行持续的盈利为目标，设计了包括市场调研、产品开发、市场营销、团队建议、风险管理、客户关系管理、考核激励、品牌建设和品质管理等一整套商业模式。

　　文化创新。扬弃了原有的“基于客户信用、基于抵押担保物简单判断”的传统信贷文化，倡导建立以经营风险为核心的新型信贷文化。强调风险管理是市场和风险人员共同的责任，只与熟悉的行业或企业开展业务，强化“按制度办事”的理念，并且更加重视企业的交易背景和经营现金流。

　　理念创新。树立为客户创造价值、与客户共成长的价值主张，专门推出“财富罗盘”这一中小企业金融服务品牌，努力成为中小企业的战略合作伙伴，争取成为客户的唯一或主要合作银行。

　　十条建议构建中小企业和谐发展环境

　　促进中小企业健康发展是一项社会性课题，在银行革新理念和体制的同时，全社会共同努力构建适宜于中小企业和谐发展的外部环境，是一项更为浩大的基础性工程。结合笔者近年来的思考与实践，在这方面提出如下建议：

　　进一步完善中小企业征信系统体系。由于中小企业数量众多，布局分散，银行面临着巨大的信息不对称风险，这直接影响着银行服务中小企业的信心。建议进一步完善中小企业征信体系，构建银行间信息通报平台，同时将中小企业税务、水电等公共事业费用、商业信誉、用工记录等其他方面的信用记录纳入统一的中小企业征信平台，为中小企业金融业务的健康发展铺路搭桥。

　　优先支持商业银行设立面向中小企业的营业机构。建议金融监管部门向商业银行中小企业专职经营部门发放经营牌照，真正实现公司化经营和独立财务核算。放宽商业银行在县域设立中小企业专业支行的审批条件，优先支持商业银行设立中小企业金融专业分支机构，缩短服务半径，降低银行和中小企业的成本。

　　给予商业银行更宽松的中小企业拨备政策和不良资产核销政策自主审批权。虽然财政部放宽了50万元以下对公贷款呆账认定标准，但适用范围仍然较小。建议有关部门给予商业银行更宽松的中小企业拨备政策和不良资产核销政策自主审批权，允许商业银行提高对小企业金融业务的风险容忍度，真正做到经营风险，收益覆盖风险。

　　出台中小企业授信尽职免责指引。中小企业信贷风险高，产生不良贷款的概率大。建议商业银行监管部门出台中小企业授信尽职免责指引，各商业银行依此出台实施细则，减轻中小企业授信从业人员的思想压力，令他们安心、放心。

　　出台针对中小企业的差异化监管要求。中小企业往往存在企业和业主账户及资产不分、财务管理不规范等现象，因此严格地说，中小企业授信工作较难达到大企业授信的监管标准。建议商业银行监管部门出台针对中小企业授信的差异化监管要求，使监管工作更贴近银行中小企业业务的特性。

　　引进、总结和推广先进中小企业信贷技术。目前，国内商业银行在中小企业信贷技术方面的自身经验积累不多，可借鉴的经验也十分有限。建议商业银行监管部门组织引进国外先进中小企业信贷技术，同时总结国内成功经验，并在国内商业银行推广。

　　降低中小企业业务经济资本占用标准。建议商业银行监管部门参照巴塞尔协议Ⅱ，比照零售业务标准计量中小企业业务经济资本占用，降低商业银行经营中小企业信贷业务的资本成本。

　　制订专利权、商标权等无形资产质押授信指引。中小企业具备很强的创新能力，掌握着大量的商标权、专利权等，但这些资源并未被有效利用，因此建议建立一个针对中小企业专利权、商标权等无形资产的权威评价机构，同时银行业监管部门制订专利权、商标权等无形资产质押授信指引，增加中小企业融资可担保资产范围。

　　给予中小企业和中小企业金融业务更多财税支持。建议加大对代表先进生产力的中小企业财税支持力度，如降低中小企业税费标准，尝试包税制，给予贷款财政贴现补助，设立专项中小企业发展基金等。同时，适当提高商业银行中小企业信贷业务不良拨备税前调整标准，对商业银行中小企业和大企业业务实行差异化的营业税和所得税标准。

　　政府加强中小企业金融服务配套机构建设。完善制度设计，将会计师事务所由有限责任公司制变为合伙人制，即变有限责任为无限责任，强化其责任感。加强资产和房产评估机构的监督和管理，提高其公信力。建立社会化、多元化动产监管体系，增加企业融资可担保资产范围。建立政府背景、具有明确支持方向、政策性担保机构。改革和完善不良资产处置法律程序，建立快速不良资产处置通道和平台。建立和完善非上市公司产权交易市场，为企业产权快速处置和交易提供便利的通道。

　　总之，中小企业融资难作为一项长期性的课题，既需要融资供给者内部的理念、体制革新，也需要外部发展环境的不断改善和优化。而经济危机的降临，既凸显了这种变革的迫切性，同时随着关注度的聚焦，某种意义上也为变革创造了一个更好的时代契机。有理由相信，在政府、社会各界和银行的共同努力下，广大中小企业一定能够顺利度过这次危机，而在此过程中，中国银行业的中小企业金融服务模式也会得以不断进化和提升。

　　(作者系中国民生银行风险管理部总经理)