别拿信用不当财富

　　何谓个人征信？说起来，个人征信还是舶来品，起源于英国。作为绅士，在约200年前的伦敦被裁缝认为是很看重自己的名誉的群体，对于这类人群，不用追讨制装费，因为绅士们迟早都会付钱。结果，这个想法反让一些不拘小节的人钻了空子。据说，大文豪狄更斯去世时就欠位于伦敦市中心裁缝街15号亨利·普尔店制装费没还。正是由于部分人的拖欠，裁缝的应收账款越积越多，有的甚至无钱买布。于是，裁缝们互相通报，让订做了衣服而不付制装费的人在其他店也做不成衣服。世界上最早的“黑名单”由此诞生，英国曾有的“绅士不付裁缝账”也就成为塑造了西方国家征信制度的雏形。随着时间的推移，200年后英国的信用机制已渗透到人们生活的每一个角落。尤其是在先进的计算机和网络技术对数据进行集中处理、建立庞大的数据中心并异地备份，每月进行更新数据的情况下所形成得每个消费者的信用等级，毅然成为在日常生活中，求职、贷款等重大个人事项的支持依据的情况下。一旦个人信用等级很低，就会失去很多重要的机会。

　　为进一步完善个人征信体系，自2015年1月5日人民银行征信管理局发布通知，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作至今，随着民营征信数据对居民生活的各个细节的广泛渗透性，金融机构对申请贷款的个人信用记录的收集不可不谓越来越详细。只要涉及资金交易的生活选项，基本上都在个人征信范畴之内。只要个人征信报告中信贷信息(是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等)、非银行信息(水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等)中出现异常情况，在金融机构的借贷行为就受到影响。

　　那么，个人征信中不良记录又是如何界定呢？具体来说，在个人征信报告的信贷信息中，有银行贷款的个人在24个月内逾期3-6个月（房贷月供累计2至3个月逾期或不还款、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生利息逾期、助学贷款拖欠不还款、按揭贷款没有及时按期还款、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款）会形成不良记录，即使再次申请贷款额度与原有贷款额度之和不超过收入的50%也不会被审批。有信用卡消费的个人出现被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录、透支消费、恶性套现的行为、“睡眠信用卡”不激活所产生得未缴年费或逾期，六十日则计入个人征信，逾期九十日则计入个人征信不良，若是逾期超过九十日，银行方面不再进行欠款催收，会向法院提起诉讼；在非银行信息中，水、电、燃气费不按时交款、因欠账等经济纠纷形成的法院部分经济类判决、在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期等。可见，作为判断借款人是否具有按时还款的能力，是否会诚信的按时还款的一个重要考证，个人征信报告是十分重要。

　　随着网络交易平台的发展，传统的商品购买交易结算方式已逐步弱化，多是通过商务平台进行商品的选择乃至结算。尤其是在实名制登记的今天，只要有交易就有个人信息的留存。

　　特别是个人征信市场正式开启后，各征信平台通过与银行、电子商务平台、P2P信贷、保险公司、移动通信公司、支付公司及其他工商企业等开展业务合作，在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业征信报告等领域，已建立成熟的业务模式。只要其中某一方面不合格，就会影响信贷结果。比如办理个人房贷时，银行都需要看征信报告，如果信用状况好的可能得到优惠，而有过逾期记录的可能就要提价（对于逾期次数较多的贷款人，银行一般会提高贷款首付或是利率。房贷利率要是比一般人高1个点30年期100万贷款能差到将近23万），甚至是无法获得贷款。

　　所以，在日常生活中，一定要注意个人信用记录的维护。在用卡上：对于睡眠信用卡必须要及时销卡、对于废弃的电话卡一定要办理销户手续；对于欠款的信用卡绝不能置之不理或采取跑路的愚蠢行为。在个人经济安全保护上：爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，更不要随意把身份信息提供给他人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。在经济交易中：千万不要恶意逾期或轻易为他人担保巨额债务。若是个人已有负债负债占收入比例70%或以上或是征信有多次被查询记录（近期信用报告因申请贷款被查询3、4次及以上），申请贷款就很困难了。如果已经成家的人士，平时也要注意配偶的信用记录，如若配偶信用出现问题，被拒概率也会增大。

　　不仅如此，随着网络平台交易的日趋完善，不仅借贷、日常生活缴费处于个人信用考核范围，保留餐馆订位、出国签证、学历学籍造假、旅游行为过失过马路闯红灯、交通违章等行为在不久的将来也会考虑被纳入个人征信范围。一旦个人信用记录不良，不仅无法办理银行相关业务，在出行上甚至不能购买机票、动车票，只能购买火车硬座票；在住宿上则不能住酒店，在日常消费中，高额消费刷卡会受限，只能使用更现金结算，可谓举步维。

　　在信用化身财富的时代，我们在时刻维护自身信用记录的同时也要养成每年至少一次查询个人征信报告的习惯。一旦发现信用记录不良的情况好及时做好补救措施，避免影响未来信用；如果对于报告中所反映的内容认为有争议时，则及时以添加声明的方式在该部分予以反映，维护个人正当权益。切莫因一时疏忽大意失去信用换取财富的机会。

　　文/本刊记者 薛牧人

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