个人消费贷款那点事儿

　　近日，深圳的占先生在浦发银行申请了26万元现金分期贷款，但因无法提供有效凭证证明这笔钱是用于老家房屋装修，而被银行要求一次性还本付息清偿分期余额23万多元。

　　虽然后来证实，这笔钱确实用于装修。但是，从这件事可以看到由于近年来楼市比较火爆，监管机构要求银行严查个人消费贷款资金用途，银行加强了自查力度。

　　个人消费贷款能用于哪些消费？有哪些限制？现在各银行面对互联网金融的竞争又是如何发力的？如何申请个人消费贷款呢？

　　个人消费贷款要“专款专用”

　　所谓个人消费贷款，又叫个人综合消费贷款，是用于包括房租装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。

　　它的优点是审批和放款速度快、贷款额度较高、贷款期限较长、手续简单、使用便捷等。另外，担保方式灵活，包括抵押、保证等方式，部分银行甚至推出了“0抵押、0担保”方式。但消费贷并不是“随便贷”，它必须“专款专用”，不能用于购房、炒股等高风险领域。但是，在房贷收紧、高房价和牛市的诱惑下，总有人铤而走险：利用消费贷补齐买房款或者买股票。

　　“购房款不够，消费贷凑”已成为近年来一些二手房市场公开的秘密。据调查，这条消费贷流入楼市的灰色利益链牵扯甚广，先是房产中介的牵线搭桥，再由担保公司出面向银行提交手续，装修、珠宝、红木等公司帮助“洗出”贷款，当然，这一过程也离不开部分商业银行的暗中协助。

　　但是随着监管的加强，部分银行违规业务将被严格查处。这不，6月9日，建设银行大连分行因个人消费贷款被挪用，遭银监局罚款20万元。后续其他银行又将如何还不得而知。

　　银行纷纷发力个人消费贷

　　在互联网金融迅猛发展的时代，传统银行在互联网方面也有所进展，尤其是看重了个人消费贷款这块蛋糕，纷纷推出自家的个人消费贷产品，竞争也是非常激烈。

　　据了解，目前工商银行、建设银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等多家银行，都推出了个人消费贷款的互联网产品。简单来说，就是客户可以通过网银、手机银行、微信平台等互联网渠道申请贷款，在线提交申请后，马上就能获知贷款预批额度，并且很快获得放款。

　　可以说，相比较互联网企业，银行的客户规模大、品牌信誉好、资金实力雄厚，所以该类产品一经推出就受到消费者的普遍欢迎。截至2016年末，仅建设银行的“快贷”，已有230万人次使用，贷款投放超过700亿元。

　　中国银行业协会2016年度调查也显示，在商业银行个人业务发展重点的调查中，个人消费贷款连续四年成为个人金融业务中最重要的部分，选择此项的银行占比由2015年的68.7%上升至71.9%，其中个人综合消费贷款可以根据客户需求，由各家银行自主设计产品，满足教育、差旅、装修、购物等全方位金融需求，因而成为目前各大银行重点推行的业务。

　　另有数据统计称，目前，个人消费贷款在银行贷款业务中占到10%以上。有关专家表示，未来该比例还可能进一步攀升。

　　如何申请个人消费贷款

　　那么，该如何申请个人消费贷款呢？

　　首先需要借款人向银行提出申请，填写申请表，并提交相关资料。然后签订合同，银行对借款人提交的材料进行审核，审核通过后，双方签订借款合同，担保合同，根据银行要求办理相关公证，抵押登记手续。其次是发放贷款，银行审批同意后，相关手续办理完成，银行按照合同约定的时间放款。

　　贷款申请后，一定不要忘记按照合同约定按时偿还贷款本息。最后是贷款结清，包括两个方式：一个是正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；另外是提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，经银行审批后到指定会计柜台进行还款。

　　文/本刊记者 李明敬

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