涂志云：玩转互联网金融

　　在这个互联网金融的大时代，无论对于金融行业还是互联网企业，“我爱卡”都属于行业的先行者，同时积累了相当的行业经验。

　　他从斯坦福毕业，却面临海归创业水土不服；创办我爱卡网站，他一直宣扬信用需要经营，他就是我爱卡的创始人涂志云—一个为了让中国人更有信用而投身这一行业的创业者，一个在信用卡业务，个人信贷， 消费金融，和个人信用管理等领域有专业经验的互联网金融的淘金者。

　　海归创业

　　众所周知，2005年的信用卡大战当中，招商银行正是凭借信用卡业务一跃成为仅次于四大国有银行的第五大银行。

　　但更多人不知道的是，在2003年，当中国的信用卡开始爆发的时候，在招商银行开始崛起的背后，我爱卡同时也做出了默默无闻的贡献。

　　2005年，涂志云正式建立了中国第一家信用卡门户网站“我爱卡”，其业务方向，就是专攻信用卡市场的网上营销。“中国现在有近亿网民，是未来5到10年中最好的、最有利润的潜在信用卡客户。‘我爱卡’网站希望能在银行、商户和消费者之间架起桥梁，成为一个为消费者提供全方位服务的信用卡门户网站。”“因为中国的年轻一代会喜欢上信用消费和信用卡的，我们希望能在这个信用时代，创造价值。”“我爱卡”创始人涂志云告诉记者。

　　那么，“我爱卡”是如何在互联网金融当中淘金的呢？

　　“从用户的角度来讲，我们是紧紧抓住了信用卡、贷款和理财这三个业务方向来服务用户的。首先，从整个用户的生命周期来说，我们设计了一系列的产品与服务，比如用户最早大学毕业的时候，他没有信用卡，那么通常他登陆网站的时候，一上来就会查询信用卡相关信息，同时进行比较，最终，他通常会主动申请一张信用卡，那么，对于查询和比较，我们则会提供很多相关资讯内容给他，同时由于我们直接对接了十家银行总行的后台，因此他也可以直接在我这提交申请了。

　　接下来，当这个新毕业的大学生申请完信用卡之后，如果需要新的借款或者提高信用卡的额度，那么，在‘我爱卡’网站，我们也可以满足他们的这个贷款需要。

　　此外，随着这个人收入及年龄的不断增长，他还同时会产生理财需求，因此同时我们也会把理财服务带给客户，所以我们基本围绕着这个人的贷款、理财等业务，帮他完成资产理财配置。

　　这个是我们的定位—做一个一站式服务的个人金融网站”涂志云告诉记者。

　　那么，作为从美国回来的海归，充分了解互联网金融的行业人士，涂志云为什么没有选择常见的“P2P”模式呢？涂志云有他的理由。

　　以互联网信用作为切入点

　　自从2005年一头扎进互联网金融这个大行业当中之后，在接近9年的时间里，涂志云对于整个行业的理解也更为深入，同时，因此，对于行业内时髦的P2P模式，涂志云及他的“我爱卡”网站，在没有充分准备好之前，他并不想轻易的踏入。

　　2013年5月，央视针对互联网金融的报道出现之后，瞬间引爆了互联网与金融行业领域，而近两年在互联网十分活跃的借贷模式—“P2P”吸引了大众的眼球。

　　然而，从2005年到2013年，即便“我爱卡”网站积累了近2亿用户，涂志云一直不急于推出相关业务，直到“信用宝”平台的出台—2013年5月，“信用宝”作为个人信用的一个平台而亮相，涂志云希望通过国际先进的统计模型来预测个人信贷风险和收益，大大降低投资者的投资风险。

　　“对于p2p和理财这个事情，永远是互联网金融的焦点及主题，然而，在我看来，更重要的事情，则是P2P背后的风险管理和风险防范，风险管理则是更重要，我们强调这个风险的平衡，其实这个是可以量化，同时有规律可寻的，比如，你的风险管理流程如何？标的物从哪里来？风控并不是那么容易的一件事情，所以，我们在最近一段时间经常会听到一些P2P平台跑路的消息，因此，对于我们来说，选择一定要谨慎。”在美国从事互联网信用管理多年，对于风险控制的把握，涂志云始终认为是首要任务。

　　信用背后的大数据

　　从“我爱卡”到“信用宝”，涂志云用8年的时间最终找到了一条适合中国国情的信用查询模式—那就是采用大数据，然后分级进行处理。

　　“中国的互联网金融从2013年才开始比较火爆，因此，与美国相比，中国的互联网金融模式还是有很大差距的，简单来说，中国未来10年可能需要要走完美国30年来的路，也就是说，中国的一家公司要干美国三家公司的事情，所以其中创新的空间非常大，而且对国民经济发展也是非常重要的。”涂志云告诉记者。

　　那么，涂志云要做的事情就是尽快在短时间内缩短“我爱卡”与同类美国公司的差距。

　　“在我们从银行过来的同事当中，有很多互联网高手，那么这种配置虽然从管理上有一定的困难。但是经过一段时间的磨合，我们在风险管理这块诞生了很多的观点，将来新一代的信用评分以及大数据、征信技术、移动技术等等，我相信我们都会在这个平台上进行实施，这样，通过自身的品牌、影响力、平台、团队等等，以及基于‘我爱卡’背后的大数据分析，都将成为我们的优势，最终，我们将为用户推出较好的服务。”涂志云表示说。

　　那么，“我爱卡”及“信用宝”能否在互联网金融这个大潮当中成功切的属于自己的一桶金，让我们拭目以待。

　　文/王月平 杨洲欣