企业为养殖户担保：锦上添花而非雪中送炭？

　　饲料占养猪总成本的70%以上，猪场缺钱无非就是缺饲料钱。传统销售方式是由厂家、经销商赊账给养殖户并赚取更高利润。赊销状态下，饲料经销商一吨全价料利润能达到300元，一吨预混料利润甚至超过1000元。但年底的应收账款无疑是一道年关。相对于直接赊账，贷款担保条件下，赊账方由供应商变为银行，养殖户也不必承担高价。

　　2014年2月21日，人民银行发布《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，提出：家庭农场贷款金额最高可以为借款人农业生产经营所需投入资金的60%单户贷款原则上最高可达1000万元。对于畜禽养殖类新型农业经营主体，要重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务。鼓励有条件的地区由政府出资设立融资性担保公司或在现有融资性担保公司中拿出专项额度，为新型农业经营主体提供贷款担保服务。

　　而近年来包括唐人神、新希望、双胞胎、桂龙、桂林力源等饲料企业不少都在试水这方面的服务。为养猪场发展壮大提供更一种可能性。

　　饲料企业纷纷成立担保公司

　　在养殖场资产往往得不到银行认可的今天，饲料企业成立的贷款担保公司解决了养殖场贷款最大的难题，而政府与银行也为此解决了资产抵押的后顾之忧。

　　佛山市顺德区桂龙生物技术有限公司营销总监胡强认为，饲料企业成立担保公司有如下优势：在银行贷款风险控制方面，银行不愿在小额贷款上投放，有一个重要的原因是银行此类贷款的管理成本较高。而收益并不明显，对于这类贷款，担保机构可以通过优化贷中管理流程，形成对于小额贷后管理的个性化服务，分担银行的管理成本，免去银行后顾之忧。

　　其次，事后风险释放，担保机构的优势更是无可替代的，银行直贷的项目出现风险，处置抵押物往往周期长，诉讼成本高，变现性不佳，担保机构的现金代偿，大大解决了银行处置难的问题，有些担保机构做到1个月（投资担保甚至3天）贷款逾期即代偿，银行的不良贷款及时得到消除，之后再由担保机构通过其相比银行更加灵活的处理手段进行风险化解。通过使银行充分担保公司贷后管理和贷款保全方面的规范和高效运营，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。

　　但广东省高要农商行信贷部总经理莫国明认为，目前肇庆地区没有银行、或者贷款担保机构给养猪户贷款，不仅如此，整个广东省专业给农业贷款的担保机构也寥寥无几。在广东省成立一家贷款担保公司，需要至少1亿元的注册资金，8000万可购买低风险金融产品的风险抵押金，而该数目在广西只有3000万。一些饲料企业在广东成立担保公司资金压力不小。另一方面，银行在进行授信时也很难进行跨省评估。

　　四步走完成贷款担保

　　目前主流饲料贷款担保模式可以分为以下步骤：

　　第一步，养殖户向饲料厂家提出申请，然后由厂家向担保公司推荐。厂家长期和养殖户打交道，对他们的情况了如指掌，能够筛选出养殖技术好、信誉好、有规模的农户。

　　第二步，养殖户与银行签订贷款协议；担保公司与银行签订贷款担保协议；担保公司与养殖户签订反担保协议；养殖户与担保公司签订财务委托代理协议。以上手续均可由担保公司的业务人员负责完成。

　　反担保就是养殖户把畜禽产品、场地经营权等抵押给担保公司。目前也有部分企业推出信誉无抵押贷款。

　　第三步，按照养殖户与担保公司签订的财务委托代理协议，银行贷款不直接给养殖户，而由担保公司统一运作资金。养殖户贷款期间的饲料开支，统统由担保公司代为支付。由于拉料时间持续长达6个月，资金可以缓步释放，大大降低了资金大进大出的压力。

　　第四步，养殖户卖猪，向银行还本付息。至此，一批猪的贷款担保业务流程全部结束，进入下一个流程循环。

　　成立于2009年的普惠农牧投资担保有限公司是由山东新希望六和集团有限公司投资的金融担保体系母公司，也是目前公认最成功的养鸡业贷款担保公司，仅2013年一年担保贷款37亿元，扶持养殖户1.7万户。其后多数畜牧贷款担保公司都借鉴了以上模式，只是在相关细节上有所不同。

　　把控风险需贯穿全程

　　广西平原农牧集团（以下简称“平原农牧”）并没有成立贷款公司，也没有签订财务委托代理协议，银行会直接把资金一次性先打入养殖户私人账户。然后养殖户拉饲料时购货款分批次转入企业账户，企业再为养殖户定期还贷。公司日常运作也是会派出片区业务员跟进养殖户情况，进行养殖户档案管理，通过微信形式发送到管理群。

　　平原农牧一大特点是入股广西容县桂银村镇银行，同时和容县本地信用社合作。公司以价值2000万元的“土地+资金”方式作为银行风险抵押，担保养殖户总额1200万的贷款，自身垫付资金600万，总共为养殖户提供1800万的资金支持，目前合作农牧已达154户。“不担心养殖户欠银行的钱。”平原农牧总部副总经理韦智才说。

　　对于未入股银行的多数贷款担保公司，则在贷款额度与期限、资金周转方式上做控制。胡强介绍说，为了降低风险，桂龙会采取多猪场互相联保的方式，并且3个猪场贷款间隔超过1个月，既不同时放款也不同时还款，从而降低公司总担保金额，提高资金流转效率。

　　贷款额度与期限是风险控制的重要方面。目前桂龙将贷款期限限定为1—2个月，金额限度不超过2万元/吨。反抵押措施是抵押经营权。而唐人神贷款期限可以延长至1年。但该单个养殖户所贷资金一般在60万元以下，能够满足猪场1—2个月的饲料需求。性质为为无抵押的信誉担保贷款。平原农牧则要求养殖户以存栏猪作为反担保抵押给公司，最高贷款额度为30万元，贷款期限为6个月。

　　谭跃德认为，风险控制的根本在于养殖户筛选，应遵循以下标准：主动使用公司产品，养殖水平体现每年达到18头以上，规模不低于100头母猪，要有良好的信誉，没有不良银行记录。有发展的势头。而之所以强调发展，目前多数意见认为，正常规模猪场资金都是良性运转的，如果没有扩张计划，却出现很大的资金缺口，一般属于经营不善的猪场。

　　担保不只为销量，更为合作

　　目前行业认为普惠担保成功的主要原因是“公司+农户”合作初期，农户养殖规模扩张，对资金有需求，盈利能力强。另一方面，养鸡业务的资金周转时间短，养鸡户全部使用全价料，疾病控制能力也相当强，担保更有保障。而能够在养猪业务大规模试水贷款担保的饲料企业目前并不多见。

　　平原农牧就属于这类企业。公司成立于1986年，总资产1.9亿元，经营鸡、猪、鱼养殖、无公害蔬菜种植、菜篮子产品直营连锁销售五大业务板块。2013年平原农牧提出以“公司+家庭农场+银行”模式养猪，开始向养殖户提供贷款担保。公司此前曾自己生产猪饲料，后改由漓源粮油饲料有限公司供货。

　　目前公司筛选农牧标准为存栏肉猪200头以上，土地面积20亩以上优先考虑，以便于开展经济作物如柚子的种植，公司在种植环节也会与农户展开回收合作。另一方面，公司屠宰场负责玉林容县生猪定点屠宰业务，日屠宰生猪超过1000头，但并未限定养殖户销售生猪渠道。未来如果行情继续低迷，公司将依托屠宰场资源进行保价回收，防控资金风险。

　　而饲料企业贷款担保的着力点则放在规模猪场上。2010年初，广西桂林桂龙生物技术有限公司投资组建桂林立融投资担保公司，注册资金3000万元，贷款总额1亿元，主要服务于广西桂林周边地区。桂龙的筛选标准更为严格，所有贷款合作的猪场都是1000头母猪以上。目前桂林地区80%的1000头母猪以上的养殖场和桂龙有合作关系。

　　胡强认为，目前广东地区多数猪场并不是非常需要担保。“相对于外省，广东省养殖户资金更为殷实，饲料公司能够放手赊欠，并且追求更高利润。”据介绍，多数饲料企业广东分公司的应收账款都非常高，根本原因就是养殖户有能力返还欠款。“有钱才会欠，没钱谁都不敢欠。”

　　2011年唐人神集团股份有限公司的子公司湖南大农担保有限公司成立，每年担保贷款总额超过1亿元，唐人神集团所有有贷款需求的养殖户都将由该公司担保。目前广东地区公司旗下有贷款业务的养殖户贷款总额超过1000万元，相当于每月增加饲料销量2000吨，占广东分公司总销售量10%左右。

　　唐人神集团广东湘大骆驼饲料有限公司总经理谭跃德认为，公司目前没有全面开展此类业务，一方面为控制风险也在可控范围内。另一方面，贷款担保只是唐人神集团业务转型的第一步，集团重心不是为了拉动销量，而是为了黏合优质猪场，为以后更进一步的深度合作打下基础。未来饲料公司也会养猪，或者有参股猪场意向。

　　《农财宝典》记者 高勇红

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