降低“三农”融资成本，广式资金互助合作社见成效

　　随着种植大户、农民专业合作社和新型农民数量的不断增多，农民创新创业的意愿越来越强烈，但农村金融服务能力有限、农民贷款难等问题往往让他们止于想法，难以付诸行动。

　　为改善农村金融服务，降低“三农”融资成本，2013年11月，广州市融办出台《广州资金互助合作社业务试行办法》及《广州资金互助合作社工作指引》，成为广东省第一个为“资金互助社”单独下发的文件。

　　实施一年多来，广式资金互助合作社已经取得了初步成效，或许值得全国借鉴并推行。

　　入股3000贷款3万 小农户互助以小博大

　　■档案

　　主贷款人：种植大户赖先生

　　入股金额：3000元

　　贷款总额：3万元

　　贷款利率：1%/月

　　概况：入股3000元，贷款3万元，种植20亩马铃薯。

　　赖先生是丰粮合作社的老农户社员，在小楼镇本地拥有一个10多亩的绿化苗木种植场。因为苗木种植的回报周期较长，为了多赚些钱，去年，赖先生在本地租了20亩农地，尝试种植无公害马铃薯。

　　不过作为本地中小型种植户，赖先生很难从银行借钱。“要在维护林场同时，再抽出费用租地、买种子化肥、雇人耕作，整套要10万元，手头真的很紧。”为此，作为丰粮合作社的老社员，赖先生在丰粮合作社开展资金互助时，也入股3000元到粤汇互助合作社，希望用3000元股金，换3万元贷款，以小博大。

　　赖先生向粤汇互助合作社申请了3万元种植贷款。而据粤汇互助合作社总经理何俊明介绍，该社互助贷款实行项目制，是否贷款要及看申请者的信用，更看项目，即贷款用途。

　　“但项目制不是要农户编写复杂的项目报告书，而是要求列明各项贷款的用途，并提供相应的应付账款单据，互助社根据社员股金、信用和单据发放贷款。”何俊明说，只要社员信用良好，列明用途及被核实的小额贷款都会发放，而最高金额可为股金的20倍。

　　以赖先生为例，他在申请贷款后，就向粤汇互助合作社提供了3万元雇佣工人、购买化肥种子的费用单据，粤汇互助合作社向销售方等核实后，就根据应付款额，贷款给赖先生，让他用贷款去结账。

　　何俊明说，像赖先生这样的中小型种植户，全互助合作社共124户，而类似3—5万元的农户小额贷款，目前已发放6笔，近全社13笔贷款的一半。

　　多户合作项目 大农户抱团借大钱

　　■档案

　　主贷款人：达农优科农业公司（达农优科）负责人黄钰钧

　　入股金额：5万元

　　贷款总额：70万元

　　贷款利率：1%/月

　　概况：与4个农户社员合作，抱团借70万元互助贷款，发展农产品配送项目。

　　黄钰钧有数百亩蔬菜瓜果种植基地，并与省内的华润万家等超市达成供货合作。“但基地产量不够大，我们也没有场地、包装设备，也没有冷库，配送环节完全跟不上。”黄钰钧说，这就像前面有钱捡，但手却不够长。

　　为此，黄钰钧入股粤汇互助合作社，相做大额互助贷款。“包装设备总共40万元，冷库建设30万元，场地建设50万元，120万元费用，至少要贷70万元。”

　　然而，即使用上家住的楼房抵押，黄钰钧申请的项目最多只能贷30万元。如何才能贷够钱建设项目？在何俊明看来，与社员合作生产，抱团共同借贷是最好的办法。“我们是互助合作社，除了发放互助贷款，更鼓励社员在生产上互助。合作项目后共同借贷，贷款额度也会更高。”

　　于是，在黄钰钧与粤汇互助合作社牵头下，4个粤汇互助合作社农户股东、6个丰粮合作社与黄钰钧达成合作，共同集中700亩种植基地种植蔬菜瓜果，出资建设农产品商超配送项目，并以此抱团申请互助贷款。

　　“社员们合作项目后，除去黄钰钧房屋抵押部分的30万元，其余40万相当于每人借4万元，在信用贷款额度之内。”因此，何俊明说，在黄钰钧提供了相关购买设备、厂房建设的费用单据后，粤汇互助合作社就给这一项目，发放了70万元贷款。

　　“互助资金+N”扶贫农会互助贷款

　　■档案

　　主贷款人：阳山县杜步镇成立村级互助协会

　　已建数量：58个农村互助协会

　　发放贷款金额：1900多万元，涉及1381户农户

　　贷款利率：0.6%/月，农户只需承担30%利息

　　由阳山县政府、扶贫办等出资，在杜步镇各村建立村级农会、互助协会，一方面吸引贫困户小额入股农会、互助协会，进行互助借贷；另一方面则把资金存入农业银行放大10倍，向农会、互助协会农户提供小额贷款。

　　2014年7月，阳山县县政府出资100万元在杜步镇旱坑村成立了首个新型农会，吸引该村农户入股48万元，并设立农会生产发展基金，在农会内部封闭开展互助借贷。

　　阳山县金融办副主任陈志伟透露，目前旱坑村农会共向入股会员发放贷款124.5万元，按时还款的农户还会得到政府担保基金贴息70%。

　　除了农会互助，在杜步镇的其他乡村，阳山县扶贫办则通过出资发起互助协会，开展贫困户间的资金互助。

　　东江村村小组党支部书记、村民理事长陈晋勋告诉记者，在东江村，阳山县扶贫办就筹集了10万元，分别进行互助协会信用合作及银行小额贷款。

　　“其中5万元，用于扶持村民发展食用菌产业，贫困户可出资加入互助协会，向互助协会申请5000元以下互助贷款，栽培食用菌，并由阳山县鑫浩生物科技公司成本价供苗，定价回收产品。另外5万元基金则存进阳山县农行，并放大10倍到50万元，给农户放贷。若出现坏账，基金、银行、企业按3：4：3进行消化，农户没有负担。”

　　目前全村已有15户农户获得互助贷款，户均贷款为3000元—5000元，贷款利率为0.6%/月，农户只需承担30%利息。

　　通过“互助资金+扶贫经纪人”、“互助资金+合作社”、“互助资金+龙头企业”等模式，阳山县已建立58个农村互助协会，累计向1381户农户发放了1900多万元互助贷款。

　　《农财宝典》记者 郑展能