粤700示范社可申请“政银保”贷款

　　广东合作社以主体身份获得信用担保贷款，或将成为可能。4月11日，广东省农业厅、财政厅联合印发了《广东省农民合作社“政银保”项目实施方案》（下称《方案》），正式在全省实施合作社“政银保”贷款。

　　在不少合作社看来，合作社“政银保”的启动，让合作社贷款摆脱了原本贷款难的尴尬局面。不过，在银行人士看来，用担保贷款历来看重贷款方的财务情况，但合作社多缺乏规范的财务报告，合作社“政银保”贷款审批存有隐患。

　　700余家合作社可免抵押贷款

　　合作社“政银保”，即以省级财政扶持资金、保险公司的保证保险为担保，向符合条件的农民合作社提供免抵押贷款。《方案》发布后，合作社“政银保”正式在全省实施。

　　根据《方案》，从2013年起，省财政每年至少安排5000万元作为合作社“政银保”贷款扶持资金，以1：14的比例放大贷款额度，撬动各地农信社、农商银行7亿元合作社免抵押贷款。其中，合作社购建冷库、设备等固定资产类贷款，单笔最高可贷300万元，期限最长不超过4年；流动资产类贷款单笔最高贷款限额为100万元，期限一般为一年。而贷款利息则低至基准利率以下（6%/年）。

　　广东省农业厅农村经济组织管理处（下称“农经处”）人士介绍，申报贷款的必须是省级示范社或联合社，还要满足多项条件。“按照上述条件，全省至少有700多家示范社和联合社有资格贷款。最高可获得300万元的贷款。”

　　准入制度相对严格，实际上是为确保贷款免抵押带来的风险，能由合作社的上述资质、财政扶持资金及保证保险承担消化。一旦贷款逾期，省农业厅、财政厅将视情况，通过取消省级示范社资格、不再予以各种涉农资金扶持等措施控制风险。

　　根据《方案》，当贷款本金发生损失，保证保险将承担80%的损失，其余由银行承担。当损失超过保险的最高赔付限额时，该部分损失将分别由银行和扶持资金按20%和80%的比例承担。据人保财险广东省分公司人士透露，保险公司的最高赔付限为累计实收保费的150%，保费为贷款额的2%。不过，为降低合作社的融资成本，扶持资金将为合作社补贴50%的贷款利息、100%的保证保险保费。

　　目前，《方案》下发几近一月，合作社“政银保”陆续在多地启动。农经处表示，目前多地申报材料已经上报到省农业厅，等待农业厅审批并推荐给银行。

　　贷款主体身份或将被认可

　　在部分合作社眼中，合作社“政银保”若是切实施行，合作社的贷款主体身份将得到认可。“没有抵押，合作社无法为社员贷款担保，更难以自身名义贷款，但合作社‘政银保’以政府资金、保险担保取代了抵押。”省级示范社廉江市良垌日升荔枝专业合作社（下称“日升合作社”）理事长马洪俊说，一直无法从银行贷款的他或将从合作社“政银保”上实现突破。

　　马洪俊介绍，日升合作社以荔枝出口为主，每逢荔枝成熟时，出口业务的资金回笼一般要两个多月，但付给社员的荔枝收购款却要在一月内支付，资金压力大，“按2012年的经验，荔枝收购量约7000多吨，单价约为7000-8000元/吨，至少需要6000多万元，资金缺口达数百万元。”

　　为填补缺口，马洪俊每年都以合作社的名义相当地农信社、农业银行等申请贷款，但对方均以“合作社没有抵押”为由拒绝放贷。而合作社担保，社员贷款的融资形式也遭银行否定。马洪俊说，合作社不能作为贷款主体，这一局面从日升合作社成立以来已持续了10余年。

　　以合作社名义贷不到款，日升合作社部分社员就曾以“五户联保”形式向当地邮储银行贷款45万元。但因为生产周期，农户不能按月归还本利，联保贷款到期后银行不再续贷。

　　农业银行江门分行营业部余姓信贷员向记者表示，以合作社为主体的信用、担保贷款基本没有开展，就算有也必须到省行审批。

　　根据《方案》，只要是省级示范社、合作联社上马投入高、规模大、见效快、效益好的关键项目，都将可能在省财政扶持资金、保险公司担保下，得到合作社“政银保”免抵押贷款的重点扶持。

　　当前，日升合作社正在建设5米高、总面积为500平方米的冷库，以保鲜1个月后集中上市的荔枝。但为预留资金收购荔枝，冷库建设可能停工。为此，合作社“政银保”无抵押贷款启动后，马洪俊立马向当地农业部门申请300万元贷款。他说，一旦申请成功，这将成为日升合作社10年来首次以贷款主体的身份，从银行贷得的款项。

　　“等合作社‘政银保’切实在全省各地实施后，广东合作社贷款主体的身份或许将得到认可。”青岛农业大学合作社学院合作经济学系主任王勇说。

　　财务清晰成关键

　　目前，除廉江外，惠州博罗、梅州梅县等地均启动了合作社“政银保”项目。惠州市博罗县广博大合作联社（下称“广博大联社”）、梅州市客都金柚专业合作社联合社（下称“客都联社”）等多家合作社或联合社提交了贷款申请。

　　梅州市农业局数据显示，梅县区符合“政银保”项目条件的省级示范社有8个，合作联社3个。据梅县农村信用联社评估，预计上述合作社贷款项目的年授信总额度在1500万元以上。

　　其中，客都联社计划以合作社“政银保”项目贷款300万元，扩大套袋包装的生产。

　　钟雄泰说，因缺乏资金，套袋加工厂的产量仅达500万多个/年，远不能满足梅州金柚超2亿个/年的套袋需求量。钟雄泰希望能得到贴息免抵押贷款，减轻联社资金压力，“从目前的反馈看来，联社很有可能获得贷款扶持。”

　　对于联社、示范社申请贷款，主导江门农业“政银保”项目的江门市农业局计财科林科长同样乐观，“根据市农业局和相关专家的前期调研，市级以上示范性合作社近年来多大持续盈利，还款能力较强，实际的风险很小，完全处于可控范围。”

　　不过在部分银行人士看来，即使合作社通过了省农业厅等相关部门的审核，仍有一关键门槛，因为财务不清让合作社绊倒在银行贷款审批之中。

　　“清晰明了的财务情况是信用担保贷款发放的重要参考指标之一，”江门融和农商银行公司业务一部总经理林蔚表示，大部分合作社缺乏规范的财务报告，合作社申请贷款易受阻，很难贷到最高额度，而财务上相对规范的农业龙头企业贷款，一般只需10天就能完成审批。

　　农经处前处长陈暹秋对此表示认同，合作社“政银保”启动之前，他就对合作社提出建议，切实建立健全各项内部管理制度，重点是财务管理与公开制度等。

　　已经提交“政银保”贷款申请的广博大联社理事长黄振明表示，该联社在运营及申请贷款时，均按照规定制定财务情况书，确保材料齐全。钟雄泰也表示客都联社已在这方面做足了功课。

　　目前，合作社“政银保”项目实施一季度一次审批。每季度省农业厅审核同意后，再由银行、保险公司进行风险调查、评估及审核，最终经省财政厅、省农业厅和省农民专业合作推广中心确认后发放贷款。而经过省农业厅本季度的审核后，首批贷款或将于今年第三季度发放到社。

　　《农财宝典》记者 郑展能